Dans un contexte où les épargnants recherchent des solutions à la fois sécurisées et rentables pour faire fructifier leur argent, le compte à terme se présente comme une option de placement bancaire incontournable. Ce produit d'épargne, qui consiste à bloquer un capital pendant une durée déterminée en échange d'un taux d'intérêt garanti, connaît un regain d'intérêt en ce début d'année 2026. Face à la diversité des offres proposées par les établissements bancaires et les plateformes de placement, il devient essentiel de bien comprendre les mécanismes de ce produit financier pour faire le choix le plus judicieux selon son profil d'investisseur et ses objectifs patrimoniaux.
Comprendre le fonctionnement des comptes à terme
Le compte à terme, communément désigné par l'acronyme CAT, constitue un placement bancaire dont le principe repose sur l'immobilisation d'une somme d'argent pendant une période prédéfinie allant généralement de un mois à cinq ans. À la différence des livrets d'épargne classiques, ce produit impose une contrainte de disponibilité en échange d'une rémunération supérieure. Le capital investi est garanti par la banque et bénéficie de la protection du Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution jusqu'à hauteur de cent mille euros par client et par établissement. Cette sécurité maximale en fait un placement particulièrement apprécié des épargnants prudents qui souhaitent préserver leur capital tout en obtenant un rendement prévisible.
La question de quel est le meilleur compte a termes se pose naturellement au regard de la variété des propositions disponibles sur le marché en 2026. Les taux proposés oscillent actuellement entre un virgule septante pourcent et deux virgule soixante-dix pourcent selon les établissements et les durées de placement. Cette rémunération s'avère nettement supérieure à celle du Livret A, qui affiche un taux de un virgule septante pourcent en ce début d'année et devrait encore baisser dès le premier février 2026. Le choix d'un compte à terme dépend essentiellement de l'horizon de placement de l'épargnant, du montant qu'il souhaite investir et de sa capacité à immobiliser ces fonds sans risquer d'en avoir besoin avant l'échéance.
Les caractéristiques principales d'un compte à terme
Un compte à terme se distingue par plusieurs éléments fondamentaux qui déterminent son attractivité et son adéquation avec les besoins de l'épargnant. Le taux de rendement annuel actuariel brut, également appelé TRAAB, constitue l'indicateur de référence pour comparer les différentes offres entre elles. Ce taux permet d'évaluer le rendement réel du placement en tenant compte de la fréquence de versement des intérêts et de la durée totale de l'investissement. Le montant minimum requis pour ouvrir un compte à terme varie considérablement selon les établissements, allant de cinq cents euros chez certains acteurs comme Klarna à cinq mille euros pour d'autres institutions comme Hamburg Commercial Bank via la plateforme Raisin.
Les plafonds de dépôt représentent un autre critère déterminant dans le choix d'un compte à terme. Contrairement au Livret A qui limite l'épargne à vingt-deux mille neuf cent cinquante euros, de nombreux comptes à terme acceptent des montants beaucoup plus conséquents, pouvant atteindre cent cinquante mille euros chez certaines banques comme Monabanq. Cette caractéristique rend le CAT particulièrement adapté aux épargnants disposant d'un capital important à placer. L'absence de frais de gestion constitue également un avantage non négligeable par rapport à d'autres solutions d'investissement. Toutefois, la principale contrainte réside dans l'immobilisation des fonds pendant toute la durée du contrat, avec des pénalités financières parfois lourdes en cas de retrait anticipé.
Les différents types de comptes à terme disponibles
Le marché des comptes à terme propose trois grandes catégories de produits qui se distinguent par leur mode de rémunération. Le compte à terme à taux fixe garantit une rémunération stable et connue dès la souscription, ce qui permet à l'épargnant de calculer précisément le montant des intérêts qu'il percevra à l'échéance. Cette prévisibilité constitue l'un des atouts majeurs de ce type de placement pour ceux qui recherchent une visibilité totale sur leurs gains futurs. Les taux fixes proposés en janvier 2026 s'échelonnent entre deux virgule quinze pourcent pour un placement d'un an chez DISTINGO Bank et deux virgule cinquante et un pourcent pour une durée de quatre ans auprès de Hamburg Commercial Bank.
Le compte à terme à taux progressif offre une rémunération qui augmente au fil du temps selon un barème prédéfini dans le contrat. Monabanq propose par exemple un taux progressif permettant d'atteindre deux virgule cinquante-deux pourcent en moyenne sur certaines durées. Cette formule s'avère particulièrement intéressante pour les épargnants certains de pouvoir maintenir leur placement jusqu'au terme, puisque les taux les plus avantageux sont généralement appliqués en fin de période. Enfin, le compte à terme à taux variable ajuste sa rémunération en fonction d'un indice de référence, généralement lié aux taux directeurs de la Banque Centrale Européenne. Cette dernière formule, moins répandue, présente l'avantage de profiter d'une éventuelle hausse des taux du marché, mais comporte également le risque d'une diminution de la rémunération en cas de baisse de ces mêmes taux.
Comparatif des meilleures offres de comptes à terme en 2024
L'année 2026 se caractérise par une offre diversifiée de comptes à terme avec des taux qui, bien que légèrement inférieurs à ceux de 2024 où certains établissements proposaient entre trois et quatre pourcent, restent attractifs comparativement aux autres solutions d'épargne réglementée. Les plateformes de mise en relation comme Raisin et Placement-direct.fr permettent d'accéder à des offres de banques européennes sans avoir à ouvrir plusieurs comptes dans différents établissements. Cette simplification administrative représente un atout considérable pour les épargnants désireux de diversifier leurs placements tout en bénéficiant de taux compétitifs. L'analyse comparative des offres révèle que les durées intermédiaires, entre deux et quatre ans, proposent généralement les meilleurs compromis entre rendement et disponibilité relative des fonds.
Les établissements bancaires proposant les taux les plus attractifs
Parmi les acteurs les plus compétitifs du marché en janvier 2026, Hamburg Commercial Bank se distingue avec un taux maximum annualisé de deux virgule septante pourcent, accessible via la plateforme Raisin pour un dépôt minimum de cinq mille euros et un plafond de cent mille euros. Cette offre positionne cet établissement allemand parmi les plus généreux du marché pour les épargnants français souhaitant diversifier géographiquement leur épargne tout en bénéficiant de la garantie européenne des dépôts. Swaive propose temporairement jusqu'au vingt-six janvier 2026 un taux de deux virgule soixante pourcent, une offre promotionnelle qui témoigne de la volonté de certains acteurs de conquérir rapidement des parts de marché.
Monabanq affiche un taux progressif atteignant deux virgule cinquante-deux pourcent en moyenne, mais cette offre nécessite l'ouverture d'un compte courant au sein de l'établissement, ce qui peut représenter une contrainte pour certains épargnants. Sur le segment des placements de plus longue durée, notamment cinq ans, cette même banque propose un taux remarquable de trois virgule quarante pourcent pour des montants compris entre trois mille et cent cinquante mille euros. Bank b et Ramify proposent chacun deux virgule cinquante pourcent et deux virgule quarante-cinq pourcent respectivement, avec des conditions d'accès différentes en termes de montants minimaux et de modalités de souscription. Pour les épargnants recherchant une accessibilité maximale, Klarna se démarque avec un seuil d'entrée particulièrement bas de cinq cents euros et un taux de deux virgule vingt-neuf pourcent, bien que le plafond soit limité à quatre-vingt-cinq mille euros.
Analyse des conditions et des durées de placement
La durée du placement constitue un facteur déterminant dans le choix d'un compte à terme optimal. Pour un horizon d'un an, DISTINGO Bank propose un taux de deux virgule quinze pourcent pour des montants allant de mille à cent mille euros, ce qui en fait une solution attractive pour un placement de court terme sans engagement excessif. Cette durée convient particulièrement aux épargnants qui anticipent un besoin de liquidités dans l'année à venir ou qui souhaitent tester ce type de placement avant de s'engager sur des périodes plus longues. Sur deux ans, Morrow via Raisin offre deux virgule quarante-cinq pourcent avec un minimum de dépôt de cinq mille euros, une proposition qui trouve son public auprès de ceux qui planifient un projet d'achat immobilier ou qui constituent un apport personnel.
Les placements de trois ans, comme celui proposé par Klarna à deux virgule zéro un pourcent, représentent un compromis intéressant entre rendement et durée d'immobilisation. Cette échéance correspond souvent à des projets de moyen terme tels que le financement des études supérieures d'un enfant ou la constitution d'une épargne de précaution plus conséquente. Pour quatre ans, Hamburg Commercial Bank via Raisin maintient sa compétitivité avec deux virgule cinquante et un pourcent, une durée qui permet de profiter pleinement de la rémunération sans s'engager sur une période excessive. Enfin, les placements de cinq ans méritent une attention particulière car ils peuvent entrer en concurrence directe avec d'autres solutions comme les fonds euros de l'assurance-vie qui, selon certaines offres mentionnées, peuvent atteindre quatre virgule cinquante pourcent chez Linxea Avenir ou quatre virgule quarante-cinq pourcent chez Corum Life, avec l'avantage supplémentaire d'une fiscalité plus favorable après huit ans de détention.
La fiscalité applicable aux comptes à terme demeure un élément incontournable dans le calcul du rendement net. Les intérêts générés sont systématiquement soumis au prélèvement forfaitaire unique, communément appelé flat tax, au taux global de trente pourcent, se décomposant en douze virgule huit pourcent de prélèvements sociaux et dix-sept virgule deux pourcent d'impôt sur le revenu. Cette taxation réduit significativement le rendement affiché, transformant par exemple un taux brut de deux virgule cinquante pourcent en un rendement net de un virgule septante-cinq pourcent environ. Les contribuables fortement imposés peuvent toutefois opter pour l'imposition au barème progressif de l'impôt sur le revenu si cette solution s'avère plus avantageuse, bien que cette option soit rarement bénéfique pour les taux actuels des comptes à terme. Cette contrainte fiscale explique pourquoi certains épargnants préfèrent se tourner vers l'assurance-vie dont la fiscalité devient particulièrement attractive après huit ans de détention, avec un abattement annuel de quatre mille six cents euros pour une personne seule ou neuf mille deux cents euros pour un couple.